新华网北京6月27日电(陈剑)联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融等曾被称为民间四大高额返利P2P平台,如今全部“爆雷”。不论之前它们倚靠着什么背景,也不管曾经的名气有多大,终究都倒下了。银保监会主席郭树清曾说,收益率超过10%就要做好损失全部本金的准备,此时四大高返利互联网金融平台的投资者或许深有感触。
在当前鱼龙混杂的理财市场上,一些公司披着互联网金融的外衣,行庞氏骗局之实。它们通过高息揽储,用新进资金兑付旧资金利息,一旦新资金的进入速度放缓,就徘徊在崩盘的边缘。来自国家互联网金融风险分析技术平台的监测显示,2018年5月含有虚假宣传信息的互联网金融网站有3377个,比4月上升8.5%,比3月上升24%。
当前,市场资金面正呈现周期性紧张局面:央行流动性工具到期、银行年中大考、政府债发行缴款,又恰逢美联储加息,进一步推高市场利率,给不少互金平台带来较大压力。
综合来看,目前高返利互金平台的风险主要有以下几点:
第一是坏账风险。部分P2P公司的高坏账率一直是公开的秘密,无抵押小额现金贷的坏账率会更高一些,第三方暴力催债公司也相机而生。
第二是资金风险。部分互金平台的资金并不是直接从出借方账户划入借债方账户,而是由平台经手。可能面临的问题是,一旦公司经营不善,资金毫无保障。
第三是舆论风险。互金行业本身草木皆兵,稍有风声就容易发生资金出借人挤兑。借债方中不少是还款能力弱的年轻人,还有一些并不打算还款的人,一旦暴力催债,互金公司将直接被推向风口浪尖。
第四是政策风险。在6月14日的“2018陆家嘴论坛”上,中国银保监会普惠金融部主任李均峰表示:“只有严格把自己定义为信息中介的P2P平台才能‘留下来’”。P2P公司已被定性为中介公司,不能搞资金池,也不能搞自融为关联企业输血。
由此可见,互金行业加速洗牌的阶段已到来,不合规的、灰色的平台将被逐步淘汰,投资大环境会越来越安全。未来选择互金平台一定要有基本的逻辑判断,以下五招教你躲避投资陷阱。
第一,判断平台资金是否有第三方托管。银监会明确规定P2P平台应当对投资人资金进行托管,不得以存管代替托管。
资金托管是将信息流与资金流严密隔绝,从而保障投资人的资金安全。有第三方资金托管的平台,资金会在投标完成后进入独立的第三方账户,由第三方进行独立监督,平台在整个交易过程中不会触碰到资金,从根本上规避了平台归集资金池的风险。而目前不少P2P平台都只是挂靠银行进行资金存管,而非托管,银行只知道资金的进出,但进出是干什么的一无所知,平台还是有可能发生跑路风险。而且部分P2P平台还打着“银行存管资金”的旗号,为自己增信。银监会发布的《网络借贷资金存管业务指引》明确指出,网贷机构不得利用商业银行变相背书,不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。
第二,判断平台底层资产优良与否。互金平台的实际坏账率,我们无从知晓,但平台底层资产资质的优良与否可以做判断。
相对来说,小额现金贷的坏账率最高,企业信用贷的坏账率低不少,抵押贷款的坏账率更低。当然,这只是初步判断,企业信用贷也涉及企业的资质,抵押贷也要看抵押物和抵押率。
总之,在平台的选择上,应向持牌机构和巨头企业回归。中国小微信贷产业发展研究会主席嵇少峰表示,选择平台需要综合考虑公司的经营能力、股东背景等。相对来说,真正纯国资背景的平台,或实力较强的集团发起的平台,风险会小一些。“但大家不要看表面,不能轻信平台自己的宣传,要自己去查询工商信息,真正的股东背景是什么。”
第三,辨别虚假宣传。宣传用语中如果使用了“稳赚不赔”“100%本金收益保障”“20%年息”等词,就是非法宣传。我国广告法明确规定,有投资回报预期的商品或者服务广告,不得对未来效果、收益或者与其相关的情况作出保证性承诺。
今年以来,监管层也曾多次喊话投资者加强风险意识。全国政协委员、全国社保基金理事会理事长楼继伟曾提醒投资者,不能一看到收益高就被“忽悠”进去,“保证6%以上回报率的就别买,那是骗子”。央行行长易纲曾说:“天上掉馅饼的事是不会发生的,如果你看到一个投资机会,他告诉你又保本,又有一个两位数的收益,一定要小心,一定要问一问,它投什么项目才能够有这样的结果。”
第四,有线下门店的平台不要投。部分打着互金幌子的理财平台大规模开设线下门店,遍布全国大小城市,并铺天盖地做广告,营造“大而不倒”形象,骗取投资者信任。而根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,网贷中介机构不能采取线下发展客户的方式。
这样的线下门店,信息不透明,投资者看不到资金去向,很多情况下钱都打到公司或个人账号,发展成非法集资的可能性更大,给监管带来难度。
第五,遵循小额分散原则,鸡蛋不要放在一个篮子里。即使选择了一家看起来靠谱的平台,也不要孤注一掷,布好投资时间线,尽量让资金滚动起来,获得长期稳健收益才是根本,。
总之,管好自己手中现金,对于高返利高风险的平台应及时收手,主动退出。因为当你在想着高利息的时候,别人却正在想着你的本金。当然,并不是说低息就是安全的,仍需擦亮眼睛。嵇少峰认为,从长远来看,不建议投资者对网贷平台投入太多。
