翟超/制图
“相互保”火了！两天不到的时间，其用户就已经突破百万，迅速跻身“网红”保险产品。
10月16日，蚂蚁保险、信美相互联手面向蚂蚁会员推出 “相互保”，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。
这款实现大病保障低门槛、高透明、还能有互助共济特色的创新保险产品迅速刷屏，在短短不到两天的时间内，参保用户迅速突破百万规模，目前还在快速增长。
对于这样一款现象级产品，有很多焦点值得关注。
保费保额有多少？
目前关于相互保讨论最多的就是保费和保额问题。“相互保”让满足条件的用户，零元加入，先享受保障后参与分摊，且分摊金额按照实际出险的情况来，有则分，无则免。且承诺“单一案件，每人分摊不超过1毛钱”大幅降低了大病重疾保障的门槛。
但也有不少网友疑惑，分摊以实际情况为准，那一年下来自己到底要付多少钱？对此，信美相互总精算师曾卓表示，目前全国大病重疾人口有300万，其实发生概率不算高，根据其估算判断，第一年分摊费用可能在100～200元之间。而据了解，市面上现有互联网重疾保障，年付费价格最低在200～300元之间。
再拿另一个现象级的非保险的互联网互助产品看，水滴互助在短短两年时间积累了保障用户超过4500万，总计为1400余名患病家庭均摊了超过1.8亿元的健康互助金，可以看出，这个出病概率并不高，因此无需担心分摊下来的保额过高问题。
说到赔偿金额问题，目前相互保规定：不满40岁，赔付金额为30万元；超过40岁，则为10万元。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。
有人认为“相互保”在大病的赔付上金额不够高。但业内专家指出，相互保的保费和保额不能割裂来看，说到保额不高的时候，一定要看其保费也是相应降低的，因为相互保的机制决定了，保额的高低与保费的高低是挂钩的，如果赔偿金额高，每个参与的用户必然要付出的保费也相应提高了。
市面上每一款重疾保险产品都各有特点，“相互保”的产品特点就在于门槛低、透明度高，而且还有互助的慈善性质，因此赔付金额也不会太高。专家也表示，把这款产品作为主力重疾险不可取。如果已经买过重疾险，完全可以把这款产品当做补充，而且是非常不错的补充。重疾险是可以叠加购买的，不像医疗险只能报销一次。但如果你没买过重疾险，不要把人生希望全部都寄托在“相互保”上。
保险普及教育意义大
相互保无论是在创新思维还是对用户的吸引力上，无疑都是一款现象级的产品，也是保险业的一股创新新风。
中国保险业发展多年，一款简单、透明让大众方便参与的健康类寿险产品并不多。而此前保险业的创新大多集中在局部的场景创新，比如网购退货险等，直击最广泛用户健康痛点的产品少之又少。相互保的出现，将打破保险行业的传统思维藩篱，激发大家更多的去根据用户需求和痛点设计产品。
此外，这种低门槛产品吸引大量人群参与，并持续关注其理赔过程，一方面扩大了中国保险用户的基础，另一方面也起到了保险教育的作用，让更多人关注和理解保险的理赔，对整个保险业的长远发展非常有利。 （裴晨汐）
