一方是中国的电商企业，一方是来自南亚的村镇银行，他们在一起会发生怎样的化学效应？
京东联手格莱珉，农村小微贷能否火爆
陈方
前段时间有媒体报道称，陕西认定首批84名高级职业农民，全省累计培育职业农民近4000人。职业农民再次推到舆论聚光灯下。和同事聊起“职业农民”的话题，我们都不约而同谈到，当职业农民也是需要经济基础的。
职业农民算是个新鲜事物，但在一些农村地区，他们也正悄然生长。职业农民需要技术，需要管理经验，同时也需要资金扶持。他们在土地上大多从事“新兴行业”，新兴行业虽然具有较高的利润，但往往也具有较高的风险，与小农户相比，职业农民的风险承受能力要更大一些。同时因为职业农民在资金、技术、管理等方面与传统农民相比具有明显的优势，因此他们能够从事较大规模的生产经营，也追求规模效益。但从农村整体现状来看，职业农民在农户中所占比例很低，有统计数据显示，一般农村地区，职业农民的比例都低于8.18%。
技术和管理经验可以学，但是资金筹措这方面，也面临不少瓶颈。京东刘强东去年在他的老家宿迁农村走访过一些农民，几乎90%以上的家庭都曾经有过借高利贷的行为，平均的利息高达每年60%，也就是说借一百块钱，一年要还到最高60块钱，五分利，很高的利息，已经吞食了农民相当一部分劳动成果。资金筹措瓶颈影响了新型职业农民的成长，即使做不成新型职业农民，想搞点小型创业，因为资金借贷问题，农民往往望而却步。
当然也有微贷产品。《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出，“加快在农村地区推广应用微贷技术。”目前，全国部分农商行、农合行、村镇银行及城市商业银行等都纷纷推出了微贷产品。与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的小企业、个体经营户和农户。在我国广大农村地区，上述微型企业、个体户和农户占据较大数量，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。这些微贷产品对农村金融体系的建设和补充是有贡献的，但并没有突破性发展。
互联网金融兴起后，小微金融，尤其是针对农村、农民的消费、信贷等领域一下子开始火爆，尤其是像阿里、京东及P2P信贷公司开始将这一领域看做是香饽饽。12月17日，京东与全球知名的“穷人银行”格莱珉中国签订了战略合作协议，试图与尤努斯这位诺贝尔和平奖获得者试水针对农村的“京东格莱珉金融模式”样本。
签约会上，孟加拉国经济学家、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯表示，格莱珉中国赞赏京东所代表的互联网时代的平民创业精神，这是社会进步最广泛和最具活力的力量，中国广大的农民对改变自己处境的愿望十分强烈，格莱珉中国与京东携手建立的合作模式将对这个群体产生重大的影响。
一方是中国的电商企业，一方是来自南亚的村镇银行，他们在一起会发生怎样的化学效应？格莱珉的金融模式到底是否适用中国农村？格莱珉的商业模式，实际上首先构建一个基层的社会的微型结构。经济学家许小年认为，在这个微型结构中，哪怕你是以街坊邻里为单位，或者宗族为单位，或者以同学圈或者朋友圈为单位，这样微型的社会结构里彼此都比较了解。比如同学之间，你要是贷款违约，那你以后在同学之间的口碑就要下降，那大家谁敢跟你做？所以他利用这种社会的微型结构，增加了贷款违约的成本，使得贷款发放出去以后，他跟踪的成本，他回收的成本依托社会的微型结构大大的降低，这是格莱珉银行。
而另一方面，京东在网上利用大数据，可以降低信息的不对称，同时，又嫁接或者是借鉴格莱珉银行的小微贷款的商业模式，来构建社会基层的微型结构上，这样微型结构降低贷款的跟踪和回收的成本，这种结合很可能会产生出来中国的一种小微贷款，农村贷款一种新的模式。
需要注意的是，中国的P2P的小额贷款需要强大的，仍然是诚信体系的建设。一定程度上看，格莱珉的商业模式是建立在一种基于对原始信任的基础上的，农村街坊邻里、宗族间的日常交往，很多情况下也是基于一种原生态的信任。格莱珉有很重要的成功基础，是因为它解决了微型社会结构中国的信用问题，可持续的商业模式必须确保他还贷的利率。但基于中国社会整个信用问题的缺陷，京东与格莱珉联手打造中国互联网农村金融新模式的时候，规避信用风险，仍然是他面临的一大挑战。
好在，京东在这一方面也算有所考虑。京东过去基于大数据分析的模式，很难完全规避信用风险，但现在通过线下互联网社交的方式，一定程度上解决了这个问题。创新和实践，也许最终会寻找到符合中国社会的微型信贷服务。
