业内人士热议数字化转型：开放银行或将形成全新业务形态

“2018年，金融科技创新对银行业务转型发展的作用尤为明显，诸如区块链跨境支付、线下无人智能网点、API无界开放银行、银行系科技子公司、银行理财子公司等在业务或组织架构方面的创新层出不穷。同时也应当看到，随着银行业经营环境生变，互联网流量红利时代正式终结，原有的规模增长模式将难以为继，银行业亟待转变思路探索新的发展道路。”近日，在第十四届中国电子银行年会上，中国金融认证中心总经理季小杰如是表示。 　　《金融时报》记者在年会论坛上了解到，银行业的数字化转型成为参会专家与学者的热议话题，其中，开放银行的探索与建设、数字化普惠金融的发展方向备受关注。此外，中国金融认证中心在年会上发布的《2018中国电子银行调查报告》（以下简称《报告》）显示，金融科技将会持续渗透进银行的各个业务流，未来，与银行业务流程、核心场景深度契合的新应用和新模式将层出不穷，并推动银行向真正的金融科技服务平台转型。 　　从银行APP到API银行 　　“开放银行形成全新的业务形态。”前不久，人民银行科技司副司长陈立吾在第二届中国互联网金融论坛上表示，目前，已有部分银行开始扭转发展理念，依托科技变革金融服务模式，通过开放银行“换道超车”。 　　开放银行，又称为“API银行”，到底是个什么样子呢？“通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，开放产品和服务，嵌入到各个合作伙伴的平台上。”浦发银行副行长潘卫东表示。举例来说，当把开放银行嵌入到社区APP中之后，业主便可以直接使用社区APP支付物业费、在社区商户消费获得优惠、预约保洁服务等，银行则在其背后提供支付、权益优惠、积分等各项金融服务。业主在支付时，不需要切换到银行的APP应用或网站，通过API便可直接获得银行的支付、分期付款、保险权益等相关金融服务。 　　目前，开放银行已经从理论走向了实践。2018年7月，浦发银行推出“API BANK”（“无界开放银行”），其愿景便是实现“服务触点的无界延伸”。据该行相关负责人介绍，开放银行将不再是单纯的技术平台，而像是“连接器”，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。 　　“未来，API将成为银行的重要形态，它是无形的，它在数字化空间里无处不在，它真正地使银行从一个地点变为一种服务。”浦发银行信息科技部副总经理崔兆栋认为，实际上，开放银行就是银行从自生态主动融入更广阔的生态之中，实现“场景在前，金融服务在后”。 　　《报告》预测，通过API平台，银行将突破传统物理网点、手机APP的局限，通过嵌入到各个合作伙伴的平台上来开放产品和服务，形成金融+教育+医疗+制造业+社交等多种跨界金融服务，把金融与各行业连接起来，构成一个开放共享、共建共赢的生态圈。“银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。”陈立吾认为。 　　聚焦普惠金融数字化发展 　　“目前来看，银行业数字化之路还有三大挑战：一是传统的银行管理体制与数字化转型以及客户对银行服务的需求有一定差距；二是客户行为迅速转变；三是既懂银行业务又懂科技的人才储备相对不足。”日前，在第十五届中国国际金融论坛上，中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟表示。 　　因此，潘光伟建议，“银行数字化转型应契合民营和小微企业的融资特点，探索银行服务小微企业、民营企业的新模式。针对小微企业和民营企业融资难、融资贵的问题，不能仅靠银行业单打独斗，需要财政、税务、产业部门合作，需要风险的担保和补偿，需要打造供应链金融。特别是需要金融科技的赋能，真正把银行的营运成本降下来。” 　　多数业内人士认为，这就需要进一步探索普惠金融的数字化发展。例如，中小企业缺担保、缺信用，因此，如何做好财务报表、披露信息，这些都需要金融科技的赋能。借助数据科学、行为分析等手段对日常交易数据流、信息流进行分析，可有效加快信贷决策的速度，提高资金配置的准确性，实现个性化风险定价，降低风险损失。 　　不少与会专家认为，普惠金融——将会是我国银行尤其是中小银行的一个新的业务战场，如何通过金融科技创新，提高普惠金融的市场覆盖率和渗透率，将是中小银行需要研究的重要课题。 　　专家形成的共识是，中小银行发展普惠金融要循序渐进地推进，多依托本地市场优势扩大数字化红利，积极实施科技驱动业务发展的战略，进行渠道协同建设，提升线上与线下物理网点的联动融合能力，不断加速金融产品创新和提升用户体验，走差异化的普惠金融之路。 　　手机银行仍是布局重点 　　“银行APP和API开放银行，都是银行实现线上经营和客户服务的途径。以前客户去的是线下门店，现在客户来的是线上的APP‘门店’。把银行的服务输出，整合在需要银行服务的业务场景里，将是银行业促进未来数字化蝶变，实现与互金巨头同场角逐的重要赋能方向。”广发银行网络金融部总经理关铁军在上述年会上表示。 　　针对未来大有前景的开放银行建设，金融监管机制或将提上日程。“开放银行归根到底还是银行，无论业务形态、服务模式如何变化，其风险本质不变。”陈立吾表示，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构、不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。 　　值得一提的是，《报告》显示，手机银行作为目前最重要的电子银行渠道，仍为各家银行的布局重点。数据显示，16家全国性商业银行个人手机银行用户平均规模为7696万户，规模最高的银行用户数接近3亿户；64家区域性商业银行个人手机银行用户数平均规模为178万户，规模最高的银行用户数接近1471万户。 　　在对直销银行的用户调研中发现，相较于2017年，2018年直销银行的用户占比增长了7%，这从侧面反映出，直销银行的营销宣传在这一年收获了成效。18岁至47岁的用户占整体直销银行用户的93.52%，其中28岁至37岁年龄群占使用过直销银行的用户一半以上。此外，调研还发现，直销银行的用户群体收入普遍处于中等偏上水平。（记者 赵萌）